致敬特区成立40周年 微众银行探索普惠金融发展新路径

致敬特区成立40周年微众银行探索普惠金融发展新路径

文/曾令俊

8月26日是深圳经济特区成立40周年纪念日。

作为改革开放的“排头兵”与“试验田”，经过40年的探索发展，深圳一路乘风破浪，取得了一个又一个傲人的成绩：由“小渔村”成长为年城市综合竞争力全国第一；从科技荒漠变成一个孕育出了华为、腾讯等高新技术企业的绿洲；曾经人烟稀少，现在成为年均新增人口全国第一，年轻人比例全国居首……

一路走来，深圳创造了无数的辉煌和许多令世界瞩目的奇迹。在这段波澜壮阔的历史轨迹里，其中有一抹生动的缩影是属于一个个鲜活的企业。企业的发展故事成为深圳改革创新的生动注脚。

在特区先行先试精神的孕育下，微众银行于2014年12月16日正式成立。作为首批成立的民营银行，5年多来，微众银行以服务实体经济为本源，肩负“让金融普惠大众”使命，不断深化体制改革、创新产品服务、扩大开放交流。

仅用五年的时间，微众银行实现了从“0”到“1”的跨越，日趋成为普惠金融的标杆、金融科技的引领者和小微服务的探路者，跻身中国银行业百强，在民营银行中首屈一指，被誉为“世界领先的数字银行”。微众银行这5年来的发展历程既是特区精神的真实写照，也是改革与发展的行业“拓荒者”。

微众银行成立蛇口精神的延续

时间回到40年前。

1980年8月，全国人大常委会批准在深圳设置经济特区。作为中国改革开放的总设计师邓小平亲自倡导设立的中国第一个经济特区，深圳一直被看作是中国改革开放的窗口。自设立经济特区以来，“深圳速度”已经成为人们的一个习惯用语。

“深圳速度”体现在这座城市的方方面面。在短暂的40年间，深圳从一个人口只有3万人的边陲小渔村发展到人口过千万的国际化大都市，GDP也从1979年的1.79亿元增长到了2019年的2.69万亿元，创造了世界经济发展史上的奇迹。

2020年上半年，虽然受到疫情影响，深圳的GDP仍然保持“勇往直前”。上半年经济数据显示，深圳的GDP总值为1.26万亿元，实现了0.1%的正增长。在一线城市的队列中，深圳是上半年唯一实现正增长的城市。

“没有特区的银行，就没有特区的发展”。深圳特区之所以能快速成长，离不开金融业的助力，深圳银行业为特区建设提供了金融动能。作为深圳首家民营银行，也是首批设立的5家民营银行之一，微众银行在其中有色彩浓重的一笔。

2014年12月16日，中国首家民营银行—深圳前海微众银行股份有限公司正式成立。这在深圳经济特区以及中国的金融创新史上，都写下了属于自己的新纪录。微众银行的成立也是蛇口改革创新精神的延续。

微众银行行长李南青这样阐述微众银行成立的特殊使命，银行业传统的模式和定位使广大的民众和小微企业置于服务的末端甚至边缘。而它们却是前途无垠的广阔蓝海，有国家战略为支撑，有日新月异的现代科技为引擎，传统模式下举步维艰的普惠金融就一定会大有可为。

2015年1月4日，45岁的货车司机徐军在无担保、无抵押的情况下，仅凭个人信用就获得了微众银行发放的一笔3.5万元贷款。这在当时以国有银行主导的传统贷款模式下是不可想象的，也是金融经营环境变革中的一件大事。

这既是微众银行的初心，也是微众银行一以贯之的使命——让金融普惠大众，专注地致力于服务传统金融服务难以企及的长尾客户，让更多的老百姓和小微企业也能平等有尊严地享受到改革开放和深圳经济特区发展的红利。

敢闯敢干勇于承担社会责任

5年多来，微众银行作为银行业改革创新的产物，继承深圳“敢闯敢干”的“拓荒牛”精神，积极响应政策号召，以践行普惠金融为己任，在监管部门的指导下，将自身定位为专注于服务微小企业和普罗大众的互联网银行，初步探索出了一条商业可持续的普惠金融发展之路。

目前，微众银行已在大众银行、直通银行和场景银行三大业务板块推出“微粒贷”、“微业贷”、“微车贷”、“微租贷”等一系列符合国家政策导向的普惠金融产品。这些产品自推出以来即得到市场和客户的高度认可，不仅在业务规模上保持了持续高速增长态势，而且在实际效果中充分体现了较为鲜明的普惠金融特色。

针对城市中低收入人群和偏远、欠发达地区民众推出的全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产品“微粒贷”，已累计向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市的超2800万客户发放4.6亿笔贷款，累计放款金额超过3.7万亿元；“微粒贷”授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。

微众银行以金融科技作为驱动小微金融服务的引擎，融合打通在行内其他前序产品领域实践积累的大数据风控、互联网产品设计、互联网科技与数字化营销，创出一套以特色产品微业贷为代表的“微业贷模式”，力争尽可能地缓解广泛而客观存在的小微企业“融资难、融资贵”问题，提升小微企业综合金融服务的可获得性。截至6月底，微众银行“微业贷”累计申请客户数超过130万户，累计授信客户数40万户，累计发放贷款约2600亿元（数据还在不断增加），占比全国企业贷款客户总数约7%，间接支持近400万人就业。在“微业贷”客户中，超过70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业，且超过60%的企业年收入在500万元以下，超过70%企业年收入在1000万元以下。

今年年初，一场席卷全球的新冠肺炎疫情悄然袭来，小微企业、长尾客群受疫情影响较大。对此，微众银行推出降率、减费、扩面、提质和保障渠道畅通、开辟绿色通道等举措，将相关政策精准触达最需要金融服务的经济社会末梢，做好“六稳”工作、落实“六保”任务。

“我们将继续依托金融科技创新，进一步提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度，为普罗大众、小微企业更美好的未来保驾护航。”微众银行相关负责人说道。

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