再摘“亚太最佳”桂冠：零售之王招行的光荣与梦想

8月28日，由国际权威财经杂志《亚洲银行家》(The Asian Banker)主办的“2020年度零售金融服务卓越大奖”评选结果在深圳揭晓。凭借在零售金融方面的显著优势，招商银行斩获多项重量级大奖：再次登顶“亚太最佳零售银行”，第11次荣膺“中国最佳零售银行”，第16次荣获“中国最佳股份制零售银行”，并首次夺得“亚太最佳财富管理银行”称号。同时，招行自由人生白金信用卡获得“最佳信用卡产品”奖，掌上生活App获评“最佳生态系统项目”，以包揽式获奖彰显其“零售之王”地位的不可撼动。

《亚洲银行家》“国际零售金融服务卓越大奖”是泛亚太地区知名的消费者金融评选项目，以参评流程和标准极度严格、“含金量高”而著称，堪称亚太地区金融界的“奥斯卡”。

长久以来，银行业谈零售，必以招行为标杆，尽管追赶者众，但招行仍然一骑绝尘。16年来对零售战略的远见与坚守，是招行一切光荣与梦想的起点。高瞻远瞩的战略奠定先发优势，一以贯之地践行成就了今天的“零售之王”。

前瞻性战略奠定零售金融领航地位

骐骥千里，非一日之功。

根据麦肯锡中国银行业模型分析，中国零售银行业务的总体营业收入已经从2015年的1.6万亿元提升到2019年的2.6万亿元，年化复合增长率11.9%，高于行业整体8.9%的增长率。据其预测，2020年，中国的零售银行业规模有望达到3万亿元。万亿级市场刺激之下，近几年，国内多家银行宣布启动零售转型，零售金融已成为兵家必争之地。

然而，“当你先发现了别人还不知道的东西，市场会奖励你。”早在2004年，招行就前瞻性地看到了零售业务广阔的发展前景，“不做对公，今天没饭吃；不做零售，将来没饭吃”，在当时独树一帜，招行零售战略转型烽火就此点燃。

十年磨一剑，拔剑再出鞘。2014年，招行进一步凸显了零售金融的战略地位，明确提出“一体两翼”的战略布局，即以零售金融为主体，公司和同业金融为两翼，依托零售向“轻型银行”转型。

战略引领创新，16年来，招行以无数个“率先”和“第一”一次次开启中国零售银行新时代。1995年，招行推出集多储种、多币种、多功能服务于一身的“一卡通”，一举取代存折，推动中国银行业从存折时代迈入银行卡时代；2002年，首创“金葵花理财”，引领零售银行从储蓄存款时代跨入财富管理时代；2018年，率先宣布进入网点全面无卡化时代，全面对标App时代的话语体系，保持领先身位。在招行树起的一座座零售里程碑面前，有媒体甚至评论，“零售戎马路，半部招行史”。

辉煌历史还在书写，中报显示，尽管受到疫情冲击，招行仍取得了骄人的成绩。零售客户数超1.5亿，其中金葵花及以上291.79万户，增长10.21%；零售AUM（管理客户总资产）半年增量7692亿元，增速10.26%，总量突破8万亿大关。

三大尖兵领域持续领跑

“王者”没有短板，一如招行零售，无论是财富管理、信用卡，还是普惠小微金融，其业务发展都呈领跑之势。

招行的财富管理在业内首屈一指。“以客户为中心，因您而变”作为招行财富管理的初心，如今已广为人知并多被效仿。当同业还在以单一产品销售为导向时，招行率先倡导“资产配置”服务理念，通过“倾听—建议—实施—跟踪”的资产配置工作方法，帮助客户对大类资产进行均衡配置，从容穿越牛熊。通过自主研发的国内首个资产配置系统，招行已为客户出具了500余万份资产配置建议，助力千万家庭获取稳稳的幸福。

领先服务理念的落地需要精深的专业能力，而这恰好是招行财富管理的强项。招行在业内率先搭建起全品类投资平台，并通过专业的投资研究，帮助客户挑选最优质与最合适的投资产品。据同花顺财经报道，以公募基金为例，在过去的8年中，招行所有公募基金客户整体实现了7年的年度盈利，2019年客户年度盈利再创历史新高，达到约790亿元。坚持为客户创造价值，延续品质生活，“亚太最佳财富管理银行”可谓实至名归。

一手帮客户理财，一手助客户消费，与年轻人联名就是与未来联名。去年12月，招行发行星座守护信用卡及自由人生白金信用卡，圈粉年轻客群。星座守护信用卡基于对年轻客群的深度洞察，满足年轻人“被守护”的深层次需求，一经推出就受到年轻人的热烈追捧。2020年7月，星座守护信用卡发卡量已突破100万张，成为跨时代、战略级、面向未来的卡产品。自由人生白金信用卡提出“因为热爱，自由人生”价值主张，基于行业领先的数字化金融服务能力，在掌上生活App服务生态圈的基础上，凭借持续领先的高端增值服务体系，为年轻持卡人提供覆盖旅行、音乐、体育等场景的特色高端礼遇，终成“最佳信用卡产品”。

不仅有现象级的产品，招行信用卡还有完善的场景布局。无论是年中的“掌上生活锦鲤节”还是年末的“10元风暴”，抑或是联合五大国际卡组织联合推出的“非常全球”计划，每一次都引爆市场。2019年，招行信用卡实现交易额43486亿元，连续三年蝉联同业第一，这是6000余万持卡人与招行的狂欢。

不仅贴心服务个人客户，也精准服务实体经济。在“金融科技银行”的战略定位下，招行不断推进互联网、大数据及人工智能等新技术在小微金融方面应用，业内首创“一个中心批全国”的零售信贷工厂集中审批模式，为小微企业提供全流程线上融资服务，最快可实现1分钟预审批，T+2审批放款。2020年4月，招行数字化零售信贷进一步提速，发布智慧审批机器人，37%的零售信贷业务可实现自动审批。

今年以来，招行明确表态，普惠金融规模“敞开供应，不设上限”，以“有智慧”的金融科技成就“有温度”的普惠金融服务。

应该说，在零售的三大业务板块，招行都形成了明显的差异化优势，由此进一步融合形成了招行零售的体系化优势，也就是旁人难以企及的“护城河”。

两大App角力数字时代生态竞争

不同的商业时代需要不同的能力。数字时代，对用户而言，金融只是工具，生活才是目的，独立而纯粹的金融服务越来越难以触达用户。因此，紧跟用户脚步，围绕金融核心搭建或切入用户服务生态，成了招行在数字时代直面互联网跨界竞争的关键谋划。

拥抱“客户+科技”，被招行视为零售3.0转型的两大核心主题。这是一场从卡时代向App时代进击的跨越之旅。

目前，“招商银行”和“掌上生活”两大App的生态服务平台建设已初具规模，数据显示，截至2020年6月底，招商银行App累计用户数1.29亿户，掌上生活App累计用户数9842万户。更难得的是，在代表用户体验价值、含金量极高的月活跃用户（MAU）方面，两大App的MAU接近1亿，比肩一线互联网平台。

依托App平台，招行看到了零售业务非线性增长的可能。以数字化获客为例，2020年上半年，招行借记卡数字化获客占比接近20%，信用卡数字化获客占比更是高达62.48%。数字化经营能力亦是可圈可点，比如在理财方面，2020年上半年，招商银行App理财投资销售金额占比达78.41%。特别值得一提是，招行的线上优势和财富管理优势在疫情期间得到充分发挥，理财和基金销售同比大幅增加，数字化转型成果得到了很好的检验。

平台越开放，前路越宽广。除了深耕金融服务场景外，招行还以无限开放的心态，主动连接各领域的优质合作伙伴，不断拓展服务边界，携手创造丰富的App生态圈。

除了有口皆碑的“两票”场景外，近年来，招行持续加大“引进来”的力度，发力出行、便民服务等重要场景，高德打车、滴滴出行、盒马鲜生、饿了么等头部商户先后入驻招商银行App，“1亿人的财富生活圈”越来越精彩。同时，招行也在大踏步地“走出去”，开放 II、III 类户，通过 API 接口输出金融服务能力，让招行服务更自然地融入合作伙伴的生态，并与之良性共振。

根据招行2019年年报，“招商银行”和掌上生活两大App非金融场景使用率为分别达到69.80%、73.90%，坚持“开放与融合”的方法论，招行正在一步步解锁3.0模式。

“夫唯不争，故天下莫能与之争”。招行一路砥砺而行，永远向着为客户创造更多价值的远方，稳打稳扎。零售之王，于同业是目标，于招行是结果。

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