16天后实施、加量不加价！数亿车主的新车险将有六大利好

原标题：重磅│16天后实施！加量不加价！数亿车主的新车险将有六大利好

来源：上海证券报

千呼万唤始出来！在征求意见近两个月后，事关数亿车主的车险综合改革正式方案终于出炉。

今日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》），并明确自2020年9月19日起开始施行。这意味着，16天后，车险综合改革将正式启航！

大家关心的是，改革施行后，车险保费是升还是降？爱车保障是增还是减？理赔服务是优还是差？

今日，银保监会有关部门负责人答记者问时明确表态，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差！

（一）交强险责任限额大幅提升

《指导意见》明确，交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

小编解读：显然，每辆爱车必须购买的交强险保障金额大幅提高了，出险后车主将拿到更多的理赔金。对于一些不常开的闲置车辆，车主可以考虑仅投保交强险来应对偶尔出行的风险，可以大大降低多台车家庭的车险预算。

（二）商车险保险责任更加全面

车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

小编解读：盗抢、玻璃碎裂、涉水、巨灾等以前需要购买附加险才能保障的风险，以后在商车险主险中全覆盖，车主不用再纠结是否投保这些发生率低、但是损失大的保险产品。

更重要的是，车主不用再为这些风险单独支出保费，将大幅降低商业车险投保费用。

（三）商车险产品更为丰富

《指导意见》增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

小编解读：对于经常开车以及开车赚钱的车主来说，非常有必要投保驾乘人员意外险，可以有效应对自身驾驶风险。

代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等服务，以往是各家险企自发提供，标准不一、参差不齐。改革以后，这些服务将以“增值服务特约条款”在合同中约定好，既保障了服务的标准，也保障了险企未来执行到位。

（四）商车险价格更加科学合理

银保监会有关部门负责人称，保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

小编解读：以前车主们缴纳的车险保费，很大一部分分配给了4S店等车险代销渠道，剩下的才是出险赔付和保险公司盈利，属于本末倒置。《指导意见》明确下调附加费用率、提高预期赔付率，将从根本上改变这一现状，让车险保费更多用在理赔上，降低中间商的利润。

（五）车险产品市场化水平更高

《指导意见》明确，逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

小编解读：这意味着车险的定价权将进一步交还给保险公司。根据自身经营情况，车险价格可以在基准保费上下浮动35%。

小编从业内了解到，目前行业里3年不出险的好车主，一些险企可以将无赔款优待系数降至0.6，如果险企将自主定价系数同步降至最低0.65定价，那么，多年不出险的好车主，车险保费最低可以打3.9折。根据《指导意见》，险企自主定价系数未来还将适时完全放开，车险保费还有进一步下降的空间。

（六）无赔款优待系数进一步优化

银保监会有关部门负责人称，改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

小编解读：自从理赔记录和下一年车险保费挂钩后，一些车主因担心来年保费上涨而不敢去理赔。改革以后，保险公司将参考3年的理赔记录来定价，偶然赔付对保费的影响幅度将降低，车主可以不必过于担心理赔带来的保费上涨了。

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