参与人数约1.5亿，网络互助成社会医疗保障有效补充

公开信息显示，截至2020年9月6日，e互助已加入会员人数达3140552人，累计获得互助家庭4614户，累计划拨互助金7.71亿元；水滴互助已救助会员13418人，救助总金额达16.46亿元；轻松筹已累计帮助 253 万个家庭，筹款超过255亿元。相互宝已加入会员人数达1.07亿人，至今累计帮助58504位受助成员获得83.96亿互助金。

从2014年我国第一家网络互助平台e互助开始运营至今，网络互助在我国的发展已历经多年。2016年我国网络互助平台最高达100余家（而2016年以前仅为不到10家），行业快速发展。

随后，2016年12月26日，《中国保监会关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》发布，行业迎来洗牌和低谷。2018年底，互联网巨头开始入局，相互宝、京东互保等平台陆续上线，网络互助行业发展逐渐走向稳定期。

艾媒咨询分析师认为，目前网络互助平台用户增长大多进入平缓期，平台在前期流量快速积累后增速放缓，同时部分平台后续用户流失严重。艾媒咨询对2019年至2020年6月各大网络互助平台用户留存数量进行分析发现，e互助与相互宝的平台留存用户数较稳定，而水滴互助和众托帮在实现初期用户积累后用户留存能力明显下滑。

一般情况下，以e互助、相互宝为代表的给付型平台，相较于以水滴互助、轻松互助为代表的报销型平台金额较高。不过，与之对应的也是更高的人均获助金。2020年上半年，相互宝和e互助的人均获助金为16万和22.3万元，而水滴互助、轻松互助的人均获助金仅为8.7万和5.8万元。

此外，2018年6月至2020年6月的数据显示，期内报销型平台人均所获互助金整体上呈下降趋势，而给付型平台的人均所获互助金则较为稳定。报销型平台中，轻松互助的人均所获互助金由2018年6月的19.7万元降为今年6月的5.3万元；水滴互助则由2018年6月的17.6万元降至2020年6月的6.9万元。而e互助的人均互助金一直稳定在21万元左右，居行业领先地位。

相较于传统的保险产品，网络互助平台的用户的优势在于均摊费用不是很高。以相互宝为例，每月14日、28日为分摊日，支付宝通过自动扣款的方式向相互宝成员划扣每期分摊金，每期分摊金额等于互助金与管理费之和除以分摊成员数，加入人数越多，患病人数和分摊人数都会增加。根据相互宝的产品介绍，每位成员为单个病患分摊金额不会超过0.1元。据了解，相互宝公共交通意外互助计划预计每年分摊不超过20元、慢病互助计划每年分摊预计不超过188元。

2020年3月5日晚，中共中央、国务院下发《关于深化医疗保障制度改革的意见》：“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”医疗互助已被正式列入医疗保障制度体系的一部分。有分析师认为，网络互助现在正成为社会医疗保障的有效补充。

根据国家医保局的数据，2019年我国基本医疗保险参保人数达13.54亿人，覆盖率为96.7%。

不过，有数据显示，近年来人均医疗支出增长率远超GDP以及居民可支配收入增长速率，居民一旦罹患重疾，在扣除大病保险报销后，个人自负部分加上康复费用依旧高昂；同时，医疗保障领域仍存在着发展不平衡不充分的问题，地区间保障水平衔接不够，过度保障与保障不足现象并存。

而根据蚂蚁集团研究院《2020网络互助行业白皮书》统计的数据来看，2019年我国网络互助平台的实际参与人数约为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国人口的32%左右，将在一定程度上补充完善现有的医疗保障体系。

当然，网络互助目前已存在一些问题。不同于传统医疗保险，网络互助无法实现百分之百的刚性兑付。业内人士表示，网络互助不能替代医保、商保，三者功能作用应互为补充。

此外，机构发现，虽然随着行业逐步渗透，平台用户和受助用户在增长，但用户均摊费用并未呈现明显下降趋势。

尽管如此，依然有不少机构认为，网络互助行业具有极高的社会价值，未来有望成为国民产品。不过，随着平台玩家的持续入局，差异化成为竞争关键，同时，国家监管和制度完善仍需进一步跟进。（文/刘欣婕 王不留行）

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