不良双降、营收增速强悍 郑州银行高质量发展靠什么？

2020年的中报季，注定不寻常。

截至8月31日晚间，A股36家上市银行披露完毕。多家银企净利创出新低，这是近十年来的未有现象。

A股上市仅2年的郑州银行，成色几何呢？

不良双降 营收增速三甲 资产质量改善

8月30日，郑州银行发布2020半年报：营收77.08亿元，同比增长23.20%，归属上市公司股东的净利24.18亿元，同比小幅下滑2.08%，整体指标水平保持稳健。

Wind数据显示，在36家A股上市银行中，郑州银行营收增速排名第3，仅次于青岛银行（34.23%）和宁波银行（23.40%），增速可谓彪悍。

然净利下滑，还是让一些投资者有点小遗憾。不过，看看行业数据，可以释然。

受新冠冲击及国内外复杂形势，银行盈利性整体受压明显。36家A股银企上半年合计净利润8686.10亿元，同比下降9.33%。换言之，郑州银行2.08%的降幅没拖行业后腿，更有提振作用。

细分，还有亮点。

营收增长，主要源于利息净收入高增：利息净收入54.23亿元，占营收比例70.35%，同比上年增加人民币14.83亿元，增幅37.64%。其中，业务规模调整导致利息净收入增加7.49亿元，收益率或成本率变动导致利息净收入增加7.34亿元。

报告期内，郑州银行净利差2.31%，较上年同期增加0.43%；净利息收益率2.31%，较上年同期增加0.45%。

资产质量亦有可喜变化。

今年上半年，郑州银行不良贷款余额46.59亿元，不良贷款率较年初再降0.21%，拨备覆盖率156.45%，较去年末减少3.40个百分点，资本充足率11.83%，均符合监管要求。

值得注意的是，受疫情及衍生因素影响，上半年国内银行业信用风险有所上升：不良贷款余额人民币3.6万亿元，不良贷款率2.10%，比年初上升0.08个百分点；拨备覆盖率178.1%，比年初下降4个百分点。

升降之间，郑州银行的可贵变化不用累述。

如何做到的呢？

不良双降主要是郑州银行不断加强信用风险管理、加快不良处置力度的结果。

今年上半年，郑州银行成立对公风险条线支持中心和大额资产管理中心，夯实风险条线统一管理；启动风险预警咨询项目；完成存量模型优化、债项评级、对公客户评级模型开发等内评体系建设工作；对大额风险资产分层管理、分户包干、常态督导、定期检视。

此外，郑州银行围绕高质量发展的经营主线，加大拨备计提与核销力度。报告期内，计提信用减值损失人民币32.10亿元，较去年同期增加人民币17.24亿元，增幅116.08%。

拉开维度，向好趋势也很清晰。2015年至2018年，其不良贷款率持续走高；2019年，出现拐点，下降0.10%；2020年第一季度，再降0.02%。

截至报告期末，郑州银行资产规模5338.73亿元，增幅6.67%；存款规模人3171.93亿元，较年初增幅9.67%；中间业务净收入人民币10.57亿元，同比增长人民币2.81亿元，增幅36.26%；资本充足率11.83%，符合监管要求。

资产规模增长、不良双降，作为全国首家A+H股上市城商行，郑州银行这份疫情干扰下的资产质量答卷，算得优质。

市场态度，也有共鸣。

截止9月1日收盘，郑州银行股价3.85元人民币，市值250.79亿元，连续两日上涨。有股友在股吧表示，“还可以，不良稳中有降，业绩好于预期，持股待涨！持股待涨！”。

“六稳”“六保” 反哺答卷

投资者的欢喜，有逻辑基础。郑州银行的成绩单，确实来之不易。

2020年上半年，疫情给中国乃至全球经济带来的冲击前所未有。银行业作为百业之母，面对疫情衍生的复杂经济金融形势，压力不言而喻。如何扶助实体产业、如何快速复苏国民经济，成为金融机构的最大命题。

郑州银行交出的答卷，值得盘点。

郑州银行董事长王天宇表示，今年不设置具体的经济增长目标，但并不代表没有目标。重点任务就是抓好“六稳”“六保”。服务小微是中小银行的天职，这是责任，也是使命。

疫情初期，郑州银行发放人民银行防疫抗疫专项再贷款、支小再贷款人民币24.55亿元，受惠企业近千家。

同时，针对小微客户群体推出“8条特惠政策”，包括合理安排小微企业还款、续贷，支持与疫情防控相关的小微企业、优先保障放款额度等；

尤其发挥特色地域优势，为满足河南省小微企业和企业主、个体工商户等群体融资需求，郑州银行还专门推出最高可贷1000万元的低利率“复工贷”。截至目前，“复工贷”产品已授信778户，金额16.02亿元。

此外，加大金融资源下沉力度，关注三农需求，打造精品村镇银行。截至目前，农林牧渔业及农机制造、农药化肥制造等行业贷款余额超过40亿元。

今年上半年，郑州银行贷款规模2156.09亿元，较年初增加196.98亿元，增幅10.05%。其中，普惠型小微企业贷款余额311.94亿元，较上年末增长31.07亿元，增幅11.06%，高于全行各项贷款增速1.06个百分点，小微企业贷款户数84502户，较上年末增长19242户。

截至目前，郑州银行已对接192个省市发改委发布的重点投资项目，已放款17户，金额54.16亿元。

一系列重磅动作，郑州银行将“六稳”“六保”落到实处。高效赋能实体经济、为地方经济复苏注入“金融活水”。

更值期待的是，郑州银行的脚步并未停止。其已制定“千帆计划”，提出力争未来三年支持1000家科技型中小企业的目标。

数字化创新力量

这份责任使命+精准实操，亦与行业大势合拍。

数据显示，今年以来，我国银行保险机构统筹兼顾近期和长远利益，按照商业可持续原则，通过降低利率、减少收费、财务重组和贷款延期还本付息等措施，前7个月已向实体经济让利8700多亿元。预计全年可为市场主体减负约1.5万亿元。

自然，这需要综合实力支撑。

以郑州银行为例。身为“金融豫军”代表，其确立并深入推进“商贸金融、小微金融、市民金融”三大特色建设。

早在2018年，郑州银行就发起成立全国首家“商贸物流银行联盟”，并在全国范围内首创商贸物流银行金融平台。

2019年，郑州银行着重打造的商贸物流服务体系“云物流”、“云交易”、“云融资”、“云商”、“云服务”的“五朵云”平台体系，实现了商流、物流、资金流、信息流“四流合一”。

今年上半年，郑州银行通过此平台，精准放贷，为168家上游中小企业供应商累计融资14.04亿元。还以供应链融资为抓手，支持参与疫情防控定点医院以及政府征用疫情防控物资生产企业为核心的“1+N”供应链融资业务，通过商票贴现、保理融资等锁定还款来源，简化授信申请及担保手续，提高审批质效。为抗击疫情、服务实体经济提供金融支持。

同时，疫情倒逼银行业数字化加速。郑州银行也依靠往期创新沉淀，战略卡位转型，陆续推出小企业贷款、郑银理财家等微信小程序，让用户足不出户即可体验优质金融服务。还上线“简单贷”、“微秒贷”、“线上优先贷”等多个针对小微企业的新产品，综合运用项目贷款、流动资金贷款、云商鼎e信等产品，解决制造企业短中长组合融资需求。

一系列创新组合拳，郑州银行让资金配置更加科学、更有价值，从而保证了普惠、让利政策的精准实施。

四更+三力 高质量期许

梳理之下，郑州银行的一系列“战役”成果，既体现国家政策精神、行业趋势，同时又凸显城商行的区域优势。在创新力、责任力、基础实力三者加持下，企业快速复苏、稳健发展，又反哺郑州银行的业绩表现，从而实现良性循环共振。

众所周知，城商行的战略定位、转型方向与当地产业发展要求关系密切。需在服务好地方经济发展上多做文章、做好文章。

王天宇表示，身为河南本土金融机构，郑州银行肩负着建设地方经济的使命，积极顺应国家政策导向，推动河南经济大发展、大飞跃，助力三农、民营企业在新时代大有可为、有大作为。

从其创新步伐看，郑州银行的大有可为、大有作为值得期许。

6月30日，中国银行（维权）间市场交易商协会发布受托管理人名单。郑州银行获批非金融企业

债务融资工具受托管理业务资格，成为河南省首家具有债务融资工具受托管理业务资质的地方法人机构。

数据显示，上半年郑州银行共发行非金融企业债务融资工具14支共84.50亿元，同比增长53.64%，承销金额56.20亿元，同比增长167.62%，为轻资本业务转型提供了更好支撑。

郑州银行表示，接下来将稳步推进轻资本转型，鼓励低风险、低资本消耗业务稳步发展，扩大并购、撮合、标债承销等投资银行类轻资本业务规模，建立信贷资产流转的长效机制，推动存量资产有效盘活，逐步优化信贷结构；同时持续聚焦产品创新，加快数字化转型进程，持续深化三大特色定位建设，继续依法合规经营，集中精力推进全面转型和精细化管理，向高质量发展迈进。

至此，郑州银行的成长密码已跃然纸上。更轻、更快、更精细、更高质量，叠加上述的创新力、责任力、基础实力，想来正是这“四更”精进与三力加持，成就了郑州银行的逆流而上、亮眼业绩单。

开年伊始，“品牌金融”（Brand Finance）发布的2020年度“全球银行品牌价值500强排行榜”中，郑州银行跻身前300强，位列第240位，较去年提升75位，成为河南省唯一入榜的城商行。

郑州银行曾在2019年报中，这样定位2020年：“2020年，是郑州银行五年发展战略规划的收官之年，更是为高质量发展补短板、提效能的关键之年。”

眼下看，高质量发展的钥匙已握手中。

是否交出理想结题，铑财将持续关注。

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