彩礼贷、墓地贷，中小银行为何慌不择贷？

—摘要—

在各种“特色”贷款背后，中小银行的生存压力进一步被市场提及，市场人士认为，中小行力图在细分市场和本土区域拓展更大的空间，属情理之中，但确实需要评估商业风险及社会环境

文|严沁雯 张颖馨

编辑|袁满

“彩礼贷”的热度还未散去，“墓地贷”又加入了“群聊”。

近日，一则关于贷款业务推介的视频在网络传播。视频内容显示，昆明晋龙如意园（公墓陵园，下称“如意园”）计划与云南西山北银（北京银行）村镇银行（下称“西山北银村镇银行”）联合推出“墓地按揭贷”。如意园相关负责人在上述视频中介绍，最高能贷20万元，期限可达10年。

“这是天地银行的业务？”由于场景的特殊性，“墓地贷”引发网友热议。

3月18日，《财经》记者致电如意园和西山北银村镇银行，如意园营销副总告诉《财经》记者，目前该业务已被取消。截至发稿前，西山北银村镇银行相关人员电话未接通。

值得注意的是，在“墓地贷”之前，江西九江银行推出的“彩礼贷”亦遭市场质疑。随后，该产品下线。3月18日晚23时55分，九江银行亦通过官方微博致歉，并表示已对“彩礼贷”直接责任人给予停职处理。

市场人士认为，近年来，部分中小银行推出各种“特色”贷款，力图在细分市场和本土区域拓展更大的空间，属情理之中，但确实需要评估商业风险及社会发展现状。

而在各种“特色”贷款背后，中小银行面临的生存压力进一步被市场提及。一方面，大行下沉带来的“威胁”仍在持续；另一方面，受新冠肺炎疫情、存贷两端监管政策进一步收紧等多重因素影响，中小行生存空间不断被挤压。

多名中小银行业务负责人在接受《财经》记者采访时表示，2021年将是中小行发展的关键之年，能否找到新的“抓手”，事关生死。

万物皆可贷

“实际上这就是银行的个人消费贷款，只是把点放到我们这边。考虑到目前并没有什么客户选择这个项目，我们已与银行沟通正式取消了，以后也不会做了。”如意园营销副总向《财经》记者强调，“墓地贷”项目已被取消。

有银行业人士调侃称，“奇葩贷款年年有，最近尤其多。”

值得注意的是，在“墓地贷”引发市场关注前，有银行推出的“彩礼贷”就曾登上微博热搜。

3月16日，一张由九江银行推出，名为“彩礼贷”的产品宣传海报在网络传播。关于该产品的介绍是“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福”；最高可贷30万元，最长可贷一年，年利率低至4.9%；贷款可用于新婚旅行、购车、购买首饰等。

然而，这款声称要给客户“贷”来稳稳幸福的产品，最终招来一片指责。部分网友直指“这是一种变形、变味的贷款”，紧接着，央视网、新华网分别发表评论文章指出：“‘彩礼贷’是对社会陋习的煽风点火”、“‘彩礼贷’这种玩意儿，连宣都不要宣”。

“彩礼贷”引发的舆情风波，最终以该产品下线，九江银行道歉收场。3月18日晚，九江银行通过官方微博发表致歉声明：已对“彩礼贷”直接责任人给予停职处理，并对暴露出来的合规意识和内控管理方面存在的问题，将持续严查整改，规范金融营销行为。

事实上，颇具“特色”的贷款市场早已有之，但并未像近期的“彩礼贷”、“墓地贷”等一般引发争议。

据《财经》记者不完全统计，根据场景的不同，有银行曾推出“结婚贷”“婚庆贷”“二胎贷”等产品；针对特定的职业群体，亦有银行推出过“厨师贷”“教师贷”“记者贷”等产品。如广宁县人民政府官网显示，“厨师贷”由广宁县农商银行推出。另据授信仪式现场图片，首批“厨师贷”申请厨师获得30万元、10万元、5万元不等的授信额度。

金融科技行业资深观察者毕研广指出，对于中小银行来说，流量和服务场景上比不上国有大行和股份制银行，自身开发能力较为有限，场景触达不到C端底层，只能借助第三方渠道或者打出广告“噱头”等手段来吸引客户。

“特色产品是一种创新，但从操作思路上看，部分产品声称‘无需抵押’，‘一方为行政事业单位正式员工’等便能申请贷款，诸如此类的门槛恐怕并不符合银行审慎经营的原则，其中的风险不容小觑，部分中小行不应盲目追风。”有银行业人士向《财经》记者表示。

《财经》记者注意到，上述“彩礼贷”的申请条件之一为“情侣一方需为行政事业单位正式员工”；“墓地贷”的宣传视频中则提及“因为我们行业比较特殊，房产证这些抵押都不需要，信用达得到就可以贷了”。

有金融业人士直言，当前消费贷市场竞争越来越激烈，租房、购物、3C产品等消费场景基本被瓜分完毕，场景下沉（指用户需求、使用频率等方面相对较低的场景）成为新的选择。部分中小银行推出各种“特色”贷款，力图在细分市场和本土区域拓展更大的空间，属情理之中，但确实需要评估商业风险及社会发展现状。

激战下沉市场：中小行拼了

在关注中小银行创新与风险平衡之外，多名银行业人士频频提及当前中小行面临的生存压力。一方面，大行下沉带来的“威胁”仍在持续；另一方面，受新冠肺炎疫情、存贷两端监管政策进一步收紧等多重因素影响，中小行生存空间持续被挤压。

近年来，大行不断通过经营下沉和客户下沉实现增量客户的拓展。“我们过去服务大中客户，现在开始服务大众客户，也提供几千元的小额贷款。在风险可控的前提下，通过数据信息挖掘、信用分析验证，向更多的个体工商户、农业经营主体（如农户）等提供贷款，大幅扩大了客户覆盖面，那些原来缺信息、缺信用，从而缺资金的客户，现在通过我们的下沉服务，融资需求得到满足。”某国有大行普惠金融事业部总经理此前接受《财经》记者采访时表示。

不少中小银行感受到“威胁”。“能做的都是同一批客群，大行在资金、技术等方面优势太明显。比如在小微企业贷款加权平均利率方面，我们通常比大行高2%-3%，谁更有吸引力是显而易见的。”华南某农商行副行长向《财经》记者直言，在这种情况下，中小行只能继续下沉，寻找风险定价更高的群体。

但即便中小行选择继续下沉，竞争也同样激烈，甚至出现恶性竞争。“比如元宵节，有大行客户经理给村镇居民送红伞，我们的客户经理就亲自登门，每家送上一碗热腾腾的元宵。要想抢到客户，只能使劲拼！”某城商行高管告诉《财经》记者，无论是大行、中小行，现在都使出浑身解数拉业务，有时候甚至会遭遇竞争对手恶意抹黑。

某华中地区国有大行业务人员向《财经》记者表示，她所在地的村镇银行就非常“拼”。“我们一般到了下班时间就不再提供服务，这些村镇银行根本不在意所谓的下班时间，加班到晚上是常态，只要有业务就赶紧接。”该业务员表示。

如果说在下沉市场与大行的竞争让中小行感到“威胁”，那在新冠肺炎疫情、存贷两端监管政策持续收紧等多重因素影响下，部分中小行认为，生存空间已所剩无几。

疫情下，一系列让利措施背后，银行业资产质量承压，部分中小行首当其冲。随着还本付息政策延续，有中小行人士对未来的资产质量状况表示担忧。

这样的担忧并非没有依据。《财经》记者根据目前Wind已披露相关数据的73家中小银行不完全统计（包括城商行、农商行、村镇银行、民营银行），截至2020年三季度，有23家银行的不良贷款率在2%以上，16家银行的不良贷款率在1.5%-2%之间。与2020年初对比，26家银行的不良贷款率有所上升。

与此同时，伴随一系列互联网存贷款政策相继出台，部分中小行直言存贷两端遭遇“双杀”，有中小行甚至喊出“下一个被合并重组的银行会不会是我”的声音。

“对于地方性中小银行来说，影响最大的是区域限制。某种意义这个规定的出台也是出乎预期的，以前的规定是审慎开展，现在是明确禁止。”日前，南京银行副行长周文凯在新金融联盟举办的“互联网存贷款业务的合规发展”研讨会上指出。

周文凯表示，未来出局的可能是一些规模比较小的银行机构，它们自身没有相关的能力，不可能在市场中持续开展互联网金融业务，肯定是要出局的；而拥有全国范围经营牌照的国有大行、股份制银行，肯定是会留在市场里的。另一类入局者，个人觉得是头部地方法人银行。

“在上述一系列背景下，未来中小银行要不就通过找到新的‘抓手’（比如数字化转型）实现质的飞跃，要不就被兼并重组，再或者直接倒下。”多名中小银行业务负责人在接受《财经》记者采访时表示，2021年将是中小行发展的关键之年，能否找到新的“抓手”，事关生死。但提及“抓手”是什么，上述负责人均未给出答案。

（作者为《财经》记者）

题图来源 "Unsplash

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